최근 발표된 2025년 가계금융복지조사 결과를 보고 저도 솔직히 깜짝 놀랐습니다. 평균 가구 자산이 5억 6,678만 원이라는 숫자를 보면서 '우리 집은 평균에도 못 미치는구나' 하고 한숨부터 나왔거든요. 그런데 이 숫자를 액면 그대로 믿으면 안 됩니다. 저희 집도 순자산 2억 4천만 원 정도로 딱 중윗값 근처인데, 실제로는 전체 가구의 50% 지점에 해당하는 평범한 위치였습니다. 평균과 중윗값의 차이를 이해하지 못하면 불필요한 박탈감만 커질 수 있습니다.
평균 5억은 착시다 - 중윗값으로 봐야 진짜 내 위치
평균 자산 5억 6,678만 원이라는 발표를 듣고 많은 분들이 '나만 뒤처진 건가' 하고 불안해하시는데, 저는 오히려 이 숫자야말로 가장 큰 착시라고 생각합니다. 여기서 중윗값(median)이란 전체 가구를 자산 순서대로 나열했을 때 딱 중간에 위치한 가구의 자산을 의미합니다. 쉽게 말해, 나보다 자산이 많은 가구와 적은 가구가 정확히 반반인 지점입니다(출처: 통계청).
2025년 기준 자산 중윗값은 약 3억 645만 원으로, 평균과 무려 2억 6천만 원이나 차이가 납니다. 이 격차가 발생하는 이유는 소수의 초고자산가들이 평균을 위로 끌어올리기 때문입니다. 예를 들어 10명이 모인 방에 자산 100억 원을 가진 사람이 한 명만 들어와도 평균은 급등하지만, 나머지 아홉 명의 실제 자산과는 아무 관련이 없는 거죠. 이게 바로 평균값의 모순인 것입니다.
실제로 전체 가구의 57%가 순자산 3억 원 미만을 보유하고 있고, 순자산 10억 원 이상인 가구는 11.8%에 불과합니다. 저희 집도 2억 4천만 원 정도로 중윗값보다 조금 적은 수준인데, 이게 오히려 평범한 위치라는 걸 알고 나니까 마음이 좀 편해지더라고요. 우리가 생각하는 것보다 사람들은 많은 돈을 가지고 있지 않습니다. 평균에 한참 못 미친다고 자책하실 필요 없습니다. 여러분은 아마 평균보다 훨씬 더 '보통'에 가까운 위치에 있을 겁니다.
소득 분위별 격차는 8.4배 - 자산이 자산을 낳는 구조
자산 격차를 이야기할 때 빼놓을 수 없는 게 바로 소득 분위별 차이입니다. 소득 1 분위(하위 20%)와 5 분위(상위 20%)의 평균 자산을 비교하면, 하위 20%는 1억 5,913만 원, 상위 20%는 13억 3,651만 원으로 무려 8.4배 차이가 납니다. 작년에는 7.3배였는데 올해는 더 벌어진 겁니다.
여기서 ROE(자기 자본이익률)라는 개념을 빌려오면 이해가 쉬운데, ROE란 기업이 주주의 돈으로 얼마나 효율적으로 이익을 냈는지 보여주는 지표입니다. 개인 자산도 마찬가지로, 이미 가진 자산이 클수록 그 자산에서 발생하는 소득(재산소득)도 커지는 구조입니다. 2025년 기준 가구 평균 재산소득은 614만 원으로 전년 대비 9.8% 증가했는데, 이 혜택은 이미 자산을 보유한 계층에 집중됩니다(출처: 금융감독원).
제가 직접 경험한 바로는, 주식이나 부동산 같은 자산을 일단 보유하기 시작하면 그 자산에서 배당이나 임대소득 같은 '일하지 않아도 들어오는 돈'이 생깁니다. 저도 월 50만 원 이상을 주식에 꾸준히 투자하면서 배당주와 성장주를 섞어서 운용하고 있는데, 아직 큰 수익은 아니지만 증권계좌 잔고가 조금씩 올라가는 걸 보면 정말 뿌듯합니다. 근로소득만으로는 이 격차를 따라잡기 어렵다는 게 불편한 진실입니다. 그래서 우리는 가만히 있어도 돈이 들어오는 구조를 만들어야 하는 것입니다.
부동산 71%의 함정 - 분산투자가 답이다
우리나라 가구 자산의 71.1%가 부동산이라는 사실, 알고 계셨습니까? 금융자산은 24.2%에 불과합니다. 여기서 자산 포트폴리오(portfolio)란 보유 자산을 여러 종류로 나눠서 관리하는 구조를 의미하는데, 쉽게 말해 '계란을 한 바구니에 담지 않는다'는 투자 원칙입니다. 미국은 부동산 비중이 30~40% 수준인 것과 비교하면 우리는 지나치게 부동산에 집중돼 있습니다.
이 구조의 문제는 크게 세 가지입니다:
- 부동산은 현금화가 어렵습니다. 순자산이 5억이라도 대부분이 집이면 실제 생활비로 쓸 수 있는 돈은 턱없이 부족합니다.
- 집값이 내려가면 자산이 통째로 흔들립니다. 2023년에 전국 가구 평균 자산이 유일하게 감소했는데, 주된 이유가 부동산 가격 하락이었습니다.
- 글로벌 분산투자 기회를 놓치게 됩니다. 금융자산 투자 선호도를 보면 예금이 87.3%, 주식은 9.8%에 불과합니다.
저는 개인적으로 부동산도 중요하지만, ETF(상장지수펀드)나 인덱스 펀드 같은 간접투자 상품을 통해 글로벌 시장에 분산투자하는 게 리스크를 줄이는 가장 현실적인 방법이라고 봅니다. 제 경험상 엔비디아 같은 미국 성장주와 국내 배당주를 섞어서 매달 적립식으로 투자하니까, 한쪽이 흔들려도 다른 쪽이 받쳐주는 구조가 만들어지더라고요. 물론 부동산을 완전히 배제하자는 게 아니라, 자산 구성을 다양화해야 한다는 겁니다.
일반적으로 자산 대비 부채 비율(부채비율)은 30~40%를 넘으면 재무건전성에 주의가 필요하다고 알려져 있지만, 제 생각엔 개인마다 상황이 다르기 때문에 일률적으로 적용할 수는 없다고 봅니다. 2025년 기준 전국 평균 부채비율은 16.8%인데, 저희 집도 이 정도 수준으로 유지하려고 노력하고 있습니다. 부채를 무조건 나쁘게만 볼 필요는 없지만, 그 빚이 자산을 만들어내는 구조로 쓰이는지 아니면 소비로 빠져나가는지는 반드시 점검해야 합니다.
결국 중요한 건 내 자산이 지금 어디에 있고, 그 자산이 어떻게 소득을 만들어내는지를 아는 겁니다. 저도 처음엔 막연하게 '저축만 열심히 하면 되겠지' 했는데, 실제로 주식이나 부동산 같은 자산을 보유하기 시작하면서 '자산이 자산을 낳는 구조'를 체감했습니다. 규모는 작아도 됩니다. 근로소득 외에 자산에서 나오는 소득의 경로를 하나라도 만들어 놓는 것, 그게 오늘 데이터가 우리에게 말하는 가장 중요한 메시지라고 생각합니다. 내가 평균인지 아닌지는 중요하지 않습니다. 중요한 건 내 자산이 일하게 만드는 구조를 지금 당장 시작하는 겁니다.