우리나라 직장인의 평균 퇴직 연령은 50세, 국민연금 수령 시작은 65세입니다. 15년의 공백기가 생기는데, 이 기간 동안 현금흐름이 제로라는 사실을 아는 사람은 많지 않습니다. 저도 20대 중반까지는 '나중에 돈 많이 벌면 그때 하지'라고 생각했는데, 30대 초반 회사 선배들이 퇴직하는 모습을 보면서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 그분들 표정에서 절박함이 느껴지더군요.
왜 지금 시작해야 하는가
재테크를 늦게 시작하면 복리 효과를 포기하는 겁니다. 30세부터 30년간 연 5% 수익률로 투자하면 원금이 4.3배가 됩니다. 하지만 40세부터 20년만 투자하면 2.6배에 그칩니다. 같은 목표 금액을 만들려면 10년 늦게 시작한 사람은 월 납입액을 거의 두 배 가까이 늘려야 합니다.
제가 32세에 회사에 들어갔을 때 주변에서는 '이제라도 다행'이라고 했지만, 솔직히 그 2~3년이 지금 생각하면 아깝습니다. 그 시간 동안 쌓였을 복리를 생각하면 말이죠. 2024년 기준 국가공무원 시험 합격자 평균 나이가 29.4세라는 통계가 나왔는데, 취업 시기는 점점 늦어지는데 퇴직 연령은 그대로니 실제로 돈 벌 수 있는 기간은 계속 줄어들고 있습니다.
현재 30세이고 월급이 300만 원이라면, 개인연금에 월 30~40만 원만 20년간 납입해도 65세부터 월 100만 원 정도의 추가 현금흐름을 만들 수 있습니다. 국민연금 100만 원, 퇴직연금 100만 원과 합치면 월 300만 원 수준의 노후 소득이 확보됩니다. 하지만 40대에 시작하면 같은 목표를 위해 월 70~80만 원을 넣어야 하고, 50대에는 아예 현실적으로 불가능해집니다.
한 마다리로 젋을 때부터 시작하는 것이 가장 좋다는 이야기입니다. 예를 들어 20대 때부터 재테크를 시작한 사람과 30살부터 재테크를 한 사람은 시간으로 10년 정도 차이 나지만 각각 50살이 되었을 때 돈의 액수는 2배가 넘게 차이가 날 것입니다. 그러니 우리는 하루빨리 재테크를 시작해야 하는 것입니다.
전체 자산 관리가 핵심이다
많은 사람들이 착각하는 부분이 있습니다. 주식으로 30% 수익을 냈다고 재테크를 잘했다고 생각하는 건데, 실제로는 전혀 다른 이야기입니다. 총자산이 1억인데 주식에 1천만 원만 투자해서 30% 수익을 냈다면 실제 자산 증가율은 3%에 불과합니다.
제가 추천하는 목표 수익률은 기준금리 + 2~3포인트입니다. 지금 기준금리가 2.5%니까 연 4~5% 정도를 목표로 잡는 게 현실적입니다. 이건 주식 수익률이 아니라 예금, 적금, 주식, 연금, 부동산을 포함한 전체 자산의 수익률입니다. 총 자산 2억이라면 1년에 최소 1천만 원은 늘어야 사회 평균을 따라간다는 뜻입니다.
저는 예적금 30~40%, ETF와 주식 30~40%, 나머지는 자기 계발에 쓰는 방식으로 운용하고 있습니다. 처음에는 주식 비중을 높였다가 변동성을 감당하기 힘들어서 조정했는데, 개인적으로는 이 비율이 심리적으로도 가장 편합니다. 예적금으로 안정성을 확보하고, 투자로 수익률을 높이고, 자격증이나 강의로 제 몸값을 올리는 구조입니다.
서울 아파트 평균 매매가가 10억이라고 칩시다. 이게 연 3%만 올라도 1년에 3천만 원이 오르는 겁니다. 내 전체 자산이 그만큼 늘지 않으면 상대적으로 뒤처지는 겁니다. 부동산을 당장 사야 한다는 게 아니라, 내 자산도 그만큼의 속도로 증가해야 격차가 벌어지지 않는다는 뜻입니다.
실전 시작 방법
우리나라 3대 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금입니다. 처음 두 개는 대부분 강제로 가입되지만, 개인연금은 본인이 직접 챙겨야 합니다. 30세부터 50세까지 20년간 월급 평균 500만 원으로 국민연금을 납부해도 실제 받는 금액은 월 100만 원 수준입니다. 40년을 납부해야 200만 원을 받는 구조라서, 20년만 내면 절반밖에 못 받습니다.
퇴직연금도 20년 근속 기준 총 2억 정도를 연금으로 받으면 월 100만 원 수준입니다. 둘을 합쳐도 월 200만 원인데, 50세부터 65세까지 15년은 아예 소득이 없습니다. 이 공백을 메우려면 개인연금으로 월 100만 원 정도의 추가 현금흐름을 만들어야 합니다.
ISA 계좌는 국가가 자산 형성을 돕기 위해 만든 제도입니다. 2024년부터 연간 납입 한도가 4천만 원으로 늘었고, 이자소득 400만 원까지 비과세입니다. 3년 의무 보유 기간만 지키면 세제 혜택을 받을 수 있고, 국내 상장 ETF를 통해 해외 투자도 가능합니다. 저는 ISA 계좌에 미국 S&P500 ETF와 배당 ETF를 담아두고 있는데, 장기 투자 목적이라면 개인연금보다 유연하게 쓸 수 있어서 좋습니다.
연금저축펀드나 IRP는 연말정산 세액공제 혜택도 있고, 55세부터 연금으로 받을 수 있어서 50~65세 공백기를 채우는 데 유용합니다. 다만 중도 해지하면 세금 페널티가 있으니 정말 장기로 갈 각오가 있을 때만 시작해야 합니다.
지금 당장 시작하지 않으면 시간은 계속 흘러갑니다. 40대가 되면 '30대 때 시작할 걸' 하고 후회하고, 50대가 되면 아예 포기하게 됩니다. 저도 회사 선배들이 퇴직 직전에 급하게 자영업 알아보는 모습을 여러 번 봤는데, 그때는 이미 늦습니다. 월 30만 원이든 10만 원이든 지금 바로 시작하는 게 가장 좋은 테크닉입니다. 복리의 마법은 시간을 가진 사람만 누릴 수 있으니까요.