월급만으로 1억을 모으는 데 얼마나 걸릴까요? 월급 250만 원 받는 직장인이라면 10년? 15년? 솔직히 말하면, 그냥 현금만 쥐고 있다가는 평생 걸려도 어렵습니다. 제가 주변 동료들 보면서 느낀 건데, 다들 열심히 일하는데 통장 잔고는 비슷비슷하더라고요. 문제는 우리가 돈을 '모으기만' 하고 '굴리지' 않는다는 겁니다. 그래서 오늘은 일반적으로 예금이나 적금이 안전하다고 알려져 있지만, 제 경험상 ISA 계좌를 활용하는 게 훨씬 효율적이었던 이유를 공유하려고 합니다.
ISA 계좌, 예금보다 정말 유리할까
많은 분들이 ISA 계좌를 만들어도 결국 예금에 87%를 넣는다고 합니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 주식이나 ETF는 무섭고, 그냥 안전하게 예금에 넣어두면 되지 않을까 생각했죠. 하지만 실제로 계산해 보니 생각이 완전히 바뀌었습니다.
일반 예금 계좌로 300만 원 이자를 받으면 15.4%인 46만 2천 원을 세금으로 냅니다. 그런데 ISA 계좌에서 같은 금액을 벌면 어떻게 될까요? 일반형 기준으로 200만 원까지는 세금이 0원이고, 나머지 100만 원에만 9.9%가 적용돼서 9만 9천 원만 냅니다. 차이가 36만 원입니다. 이게 매년 쌓이면 10년이면 차 한 대 값이 나옵니다.
더 중요한 건 손익통산입니다. 제가 작년에 A펀드에서 300만 원 손해를 봤는데, B ETF에서 300만 원 수익이 났습니다. 일반 계좌였다면 손해는 손해대로 보고 수익에는 세금을 따로 내야 하지만, ISA 계좌에서는 이걸 합쳐서 계산해 줍니다. 실질적으로 본 수익이 0원이면 세금도 0원인 겁니다. 일반적으로 분산투자가 위험을 줄인다고 알려져 있지만, 제 경험상 ISA 계좌 없이 분산투자를 하면 세금 때문에 오히려 손해를 볼 수 있습니다.
그리고 한 가지 더, 연간 납입 한도가 2천만 원인데 이게 매년 1월 1일에 리셋됩니다. 12월에 계좌 만들면서 2천만 원 넣고, 1월 1일 되자마자 또 2천만 원 넣으면 단 한 달 만에 4천만 원 시드를 만들 수 있습니다. 저는 이 방법을 몰라서 1년을 허비했는데, 이 글 보시는 분들은 꼭 12월에 계좌 만드시길 바랍니다.
연금계좌와 연계하면 세금이 두 번 줄어든다
ISA 계좌를 3년 운용하고 나면 선택의 기로에 서게 됩니다. 해지할까, 계속 굴릴까? 일반적으로 장기투자가 좋다고 알려져 있지만, 제 경험상 3년 차에 수익이 났다면 무조건 해지하고 연금계좌로 옮기는 게 답입니다.
ISA 계좌에서 3년간 500만 원 수익을 냈다고 가정해 봅시다. 일반형 기준 200만 원은 비과세, 나머지 300만 원은 9.9% 세율로 29만 7천 원만 내면 됩니다. 여기까지는 다들 아는 내용입니다. 그런데 이 돈을 연금저축이나 IRP로 옮기면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제를 받습니다.
계산해 보겠습니다. 제가 ISA에서 번 500만 원을 전액 연금저축으로 옮기면, 500만 원의 10%인 50만 원을 추가 공제받습니다. 제 소득구간이 5,500만 원 이하라면 세액공제율이 16.5%이므로, 50만 원의 16.5%인 8만 2,500원을 환급받는 겁니다. 이미 ISA에서 세금을 줄였는데, 연금계좌로 옮기는 것만으로 또 세금이 줄어드는 구조입니다.
여기에 연금저축은 연간 600만 원, IRP까지 합치면 900만 원까지 납입할 수 있고 전액 세액공제 대상입니다. 총 급여 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받습니다. 연봉 5천만 원 직장인이 900만 원 납입하면 약 148만 원을 환급받는 셈입니다. 일반적으로 연금계좌는 노후 대비용이라고만 알려져 있지만, 실제로 써보니 당장의 세금 환급 효과가 더 체감됩니다.
다만 주의할 점이 있습니다. 연금저축과 IRP는 만 55세 이전에 해지하면 그동안 받은 세액공제를 토해내야 합니다. 사회초년생이 무리하게 여기에 돈을 몰빵 하면 목돈이 필요할 때 꺼낼 수가 없습니다. 저는 30대 초반에는 ISA 위주로, 40대 들어서면서 연금계좌 비중을 늘렸습니다. 본인의 라이프사이클을 고려해서 배분하는 게 중요합니다.
1억 모으기, 결국 실행이 답이다
제 주변에 자산가들을 보면 공통점이 하나 있습니다. 계좌를 자주 안 본다는 겁니다. 한 지인은 반도체 관련 ETF 하나에 5천만 원을 넣고 3년간 방치했는데, 그 사이 1억 5천이 됐더라고요. 일반적으로 자주 매매해야 수익이 난다고 알려져 있지만, 제 경험상 좋은 종목 하나 골라서 묻어두는 게 훨씬 효율적이었습니다.
ISA 계좌도 마찬가지입니다. 매일 수익률 체크하고 이 ETF 저 ETF 갈아타는 것보다, 코스피 추종 ETF나 채권형 ETF 하나 사두고 3년 기다리는 게 낫습니다. 저는 초반에 20개 종목을 동시에 관리하려다가 결국 손해만 봤습니다. 지금은 3개 정도만 집중하고, 나머지 시간은 본업에 쓰고 있습니다.
그리고 ISA 계좌는 국가에서 "제발 자산 관리 좀 하세요"라며 만들어준 제도입니다. 국민연금이 불안한 상황에서, 스스로 노후를 준비하라는 메시지죠. 26년부터 국민연금 요율이 9.5%로 오르고, 건강보험료도 오릅니다. 연봉 4천만 원 기준으로 연간 12만 원이 더 나갑니다. 이렇게 세금은 오르는데 수익은 안 나는 구조에서, ISA 계좌라도 안 쓰면 정말 바보 같은 짓입니다.
1억 모으기가 10년 전처럼 쉽지 않다는 건 압니다. 하지만 이 1억을 모으는 과정에서 배우는 것들이, 그다음 2억·3억을 모으는 속도를 2배 이상 빠르게 만듭니다. 저는 첫 1억 모으는 데 8년 걸렸지만, 두 번째 1억은 3년 만에 모았습니다. ISA 계좌와 연금계좌를 제대로 활용했기 때문입니다.
결국 중요한 건 실행입니다. 이 글 보고 "나중에 해야지" 하시는 분들, 정말 12월 되기 전에 계좌부터 만드세요. 연말정산 시즌 되면 증권사 앱 터져서 접속도 안 됩니다. 지금 당장 휴대폰 꺼내서 10분만 투자하면, 10년 뒤 여러분 통장은 지금과 완전히 다른 모습일 겁니다. 저는 그랬습니다.